Définition simple de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur agit comme un filet de sécurité à deux titres : pour l’emprunteur et pour la banque. Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’événements graves : décès, invalidité, incapacité ou perte d’emploi. Sans cette couverture, un accident de la vie pourrait laisser un prêt entier à rembourser — et c’est souvent la famille ou la banque qui en pâtit.
Pourquoi est-elle indispensable pour les emprunts ?
Imaginez que vous achetiez une maison avec un prêt. Un accident grave intervient : chute, maladie… Sans assurance, la dette reste. L’assurance emprunteur protège votre foyer et évite que vos proches ne subissent un fardeau financier. Pour la banque, c’est une sécurité essentielle : elle sait qu’elle sera remboursée, quoi qu’il arrive.
Les rôles clés de l’assurance emprunteur
- Sécuriser le prêteur
L’assureur couvre la banque en cas de défaillance de paiement. - Protéger l’emprunteur et sa famille
En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, l’assurance prend le relais. - Préserver le patrimoine familial
Elle évite la vente forcée de votre logement. - Éviter les saisies ou défauts de paiement
En cas de sinistre, l’assurance paie les mensualités pour vous.
Fonctionnement général de l’assurance emprunteur
- Mise en place : proposée à la souscription du prêt. Vous pouvez accepter l’assurance de groupe de la banque ou choisir une assurance individuelle.
- Proposition : historiquement, la banque fournit l’assurance, mais la loi vous permet d’opter pour un assureur externe, souvent plus compétitif.
- Garanties incluses : décès, PTIA, ITT, IPT/IPT, perte d’emploi (optionnelle).
Garanties de base
Garantie décès
En cas de décès, le capital dû est réglé à la banque — vos proches sont sauvés de la dette.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
En cas d’impossibilité permanente de travailler, l’assurance prend en charge l’intégralité du capital restant dû.
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Vos mensualités sont couvertes durant un arrêt de travail prolongé.
Garantie IPT / IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
Une couverture proportionnelle à votre degré d’invalidité, selon le contrat.
Focus sur la garantie perte d’emploi
Option utile mais souvent soumise à conditions strictes : ancienneté, type de contrat, durée, etc.
Assurance groupe vs assurance individuelle
- Groupe : souscrite via la banque, mutualisée, simple et rapide, mais souvent plus chère.
- Individuelle : personnalisée, potentiellement plus économique, mais demande comparaison et négociation.
Comment choisir la bonne assurance emprunteur ?
- Comparer les tarifs : selon le TAEA, et non seulement les mensualités.
- Vérifier les exclusions : sports extrêmes, maladies antérieures, etc.
- Examiner les délais de carence et franchises : période préliminaire avant prise d’effet.
- Lire les conditions générales : indispensable pour éviter les mauvaises surprises.
Délégation d’assurance et cadre légal
- Loi Lagarde (2010) : permet de choisir un assureur externe.
- Loi Hamon (2014) : résiliation dans les 12 mois après signature.
- Amendement Bourquin (2018) : résiliation annuelle à la date anniversaire.
- Loi Lemoine (2022) : résiliation “infra-annuelle”, suppression questionnaire médical sous conditions, droit à l’oubli renforcé
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui, en respectant :
- L’équivalence des garanties.
- L’envoi d’un courrier recommandé à la banque.
- L’établissement d’un nouveau contrat conforme.
La banque doit répondre dans les 10 jours ouvrés
Combien coûte une assurance emprunteur ?
- Facteurs : âge, état de santé, montant et durée du prêt, garanties choisies.
- Exemple : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans paye entre 15 € et 45 €/mois selon les garanties.
Obligatoire ou non ?
- Crédit immobilier : exigée par la banque dans presque 100% des cas.
- Crédit à la consommation : généralement non obligatoire, mais fortement conseillée.
Assurance et santé
- Questionnaire médical : requis sauf si prêt ≤ 200 000 € et fin du prêt avant 60 ans (Lemoine).
- Droit à l’oubli : 5 ans après cancer ou hépatite C.
- Convention AERAS : facilite l’accès à l’assurance en cas de santé dégradée.
Profil à risque
- Fumeur = prime plus élevée.
- Âge : plus l’emprunteur vieillit, plus le coût grimpe.
- Professions/loisirs à risque : résineurs, plongeurs, pilotes, etc.
En cas de sinistre
- Contact à l’assureur via justificatifs médicaux/admin.
- Les délais varient selon les contrats : anticipation et réactivité recommandées.
Le rôle du courtier
Faire appel à un courtier comme Groupe Hueber Assurances (basé à Tarbes, 100% français, 170 collaborateurs) permet de :
- Comparer les offres.
- Négocier des tarifs avantageux.
- Bénéficier d’un accompagnement personnalisé et d’une gestion complète (résiliation incluse)
La loi Lemoine : une révolution
Entrée en vigueur de juin à septembre 2022 :
- Résiliation à tout moment sans frais.
- Suppression du questionnaire médical sous conditions.
- Droit à l’oubli ramené à 5 ans.
- Les TAEA ont significativement chuté — baisse des prix observée en juillet 2025.
L’assurance emprunteur n’est pas une simple formalité : elle représente une vraie bouée de sauvetage pour vous, votre famille et la banque. Bien choisie, accompagnée par un expert indépendant comme Groupe Hueber Assurances, elle peut vous faire économiser des milliers d’euros, tout en offrant sérénité et protection optimale.
