L’assurance emprunteur fait partie intégrante d’un crédit immobilier. Pourtant, son coût reste souvent sous-estimé au moment de signer un prêt. Pour beaucoup d’emprunteurs, elle représente une part importante du budget, parfois supérieure aux intérêts bancaires eux-mêmes.
Dans un contexte de forte concurrence entre assureurs et grâce à l’évolution des lois, il est aujourd’hui possible de réduire considérablement ce coût. Encore faut-il savoir comment procéder, et surtout, quels critères analyser pour faire les bons choix. C’est parti!
Comprendre pourquoi le coût de l’assurance varie autant
Avant de comparer les offres, il est utile de comprendre ce qui influence réellement le tarif. Les assureurs évaluent chaque dossier selon des critères précis, parmi lesquels :
- l’âge de l’emprunteur,
- son état de santé et ses antécédents,
- le tabagisme,
- la durée et le montant du prêt,
- les garanties choisies,
- et parfois l’activité professionnelle.
Cardif rappelle que l’âge reste l’un des facteurs les plus déterminants : plus on avance en âge, plus le taux d’assurance augmente. Cela explique pourquoi deux emprunteurs au même montant de prêt peuvent obtenir des tarifs très différents.
De son côté, APRIL souligne que les assureurs disposent de grilles d’analyse propres à chacun, créant des écarts parfois très importants d’une offre à l’autre. Cette diversité rend la comparaison indispensable.
L’âge : un facteur clé dans la tarification
Le lien entre l’âge et le coût de l’assurance est direct. Cardif indique que, pour les emprunteurs de plus de 60 ans, le taux moyen peut atteindre 1,23 %, contre des taux bien plus bas pour les trentenaires ou quarantenaires.
Cette évolution est logique : les assureurs ajustent leurs tarifs en fonction du risque statistique.
APRIL propose toutefois des offres pensées pour les profils plus âgés, avec des garanties décès couvrant parfois jusqu’à 90 ans, ce qui permet d’élargir le champ des possibles pour les seniors.
Bien choisir ses garanties pour payer le juste prix
Toutes les garanties ne sont pas utiles pour tous les emprunteurs. Sélectionner uniquement celles qui correspondent réellement à votre situation est l’un des meilleurs moyens de réduire votre facture.
Garanties essentielles
- Décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Ces protections restent indispensables pour sécuriser un prêt.
Garanties optionnelles
Selon votre profil, certaines garanties peuvent être pertinentes… ou totalement inutiles :
- Invalidité Permanente (IPT),
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT),
- Perte d’emploi.
Cardif insiste sur la nécessité de ne pas multiplier les options lorsqu’elles ne correspondent pas à votre situation réelle. APRIL partage cette approche, en rappelant que la personnalisation des garanties est l’une des clés pour obtenir un tarif juste.
Ajuster la quotité : une solution efficace et souvent méconnue
La quotité représente la part du capital assurée par chaque emprunteur. Beaucoup pensent qu’il faut systématiquement assurer deux fois 100 % dans le cas d’un couple. Ce n’est pourtant pas obligatoire.
Il est possible d’adapter la répartition selon la situation de chacun :
- différences de revenus,
- état de santé,
- niveau de risque,
- stabilité professionnelle.
Une quotité de 100 % / 50 % ou 70 % / 70 % peut, dans certains cas, suffire largement et permet de réduire le coût final.
Cardif et APRIL soulignent l’importance d’ajuster cette répartition de manière réfléchie pour optimiser le tarif sans diminuer la sécurité du prêt.
Comparer les offres : un réflexe devenu indispensable
Le marché de l’assurance emprunteur est beaucoup plus ouvert qu’autrefois. Cette ouverture permet d’accéder à des offres beaucoup plus compétitives, mais elle rend aussi la comparaison plus complexe.
Cardif donne un exemple parlant : un couple de 36 ans peut réaliser jusqu’à 10 000 € d’économies sur la durée du prêt en optant pour un contrat individuel plutôt que pour le contrat groupe proposé par la banque.
APRIL évoque quant à lui des économies pouvant atteindre 50 % du coût initial.
Ces écarts confirment l’importance de comparer plusieurs devis avant de s’engager.
La délégation d’assurance : une opportunité à ne pas négliger
Grâce aux évolutions législatives (lois Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine), chaque emprunteur peut désormais :
- choisir librement son assurance hors banque,
- ou en changer à tout moment,
- sans frais ni pénalité.
La délégation d’assurance permet ainsi d’accéder à une tarification plus fine, ajustée au profil de l’emprunteur. Cardif rappelle que les contrats groupe ont une tarification mutualisée, donc moins souple. APRIL confirme que les assurances individuelles sont, dans la majorité des cas, plus avantageuses et plus adaptées.
Des devis en ligne simples et rapides
Les assureurs ont simplifié leurs parcours de souscription.
APRIL met en avant la possibilité d’obtenir un devis précis en quelques minutes, tandis que Cardif propose également un parcours digital permettant une comparaison rapide.
Ces outils facilitent l’analyse des offres et permettent d’identifier rapidement les différences de garanties, de tarifs ou de conditions d’adhésion.
Le questionnaire médical : un élément déterminant
Le questionnaire médical joue un rôle crucial dans le calcul du tarif. Certaines informations influencent immédiatement le coût :
- antécédents cardiaques,
- maladies chroniques,
- chirurgie récente,
- tabagisme,
- surpoids ou obésité.
Cardif insiste sur l’importance de répondre de manière complète pour éviter les exclusions ou surprimes inattendues.
APRIL propose des solutions plus souples pour certains profils grâce à des contrats dédiés aux risques particuliers.
La loi Lemoine permet également, dans certaines situations, d’éviter totalement le questionnaire médical.
Contrat groupe ou contrat individuel : quelles différences ?
Le contrat groupe proposé par la banque est standardisé. Il s’adresse à un large public et n’intègre pas toujours les spécificités de chaque emprunteur.
À l’inverse, le contrat individuel permet :
- une tarification plus précise,
- une meilleure adaptation au profil,
- une plus grande souplesse dans les garanties.
Cardif et APRIL rappellent que, dans la majorité des cas, les assurances individuelles sont plus compétitives.
Des contrats spécialisés pour des profils spécifiques
APRIL propose des offres adaptées à différents profils :
- seniors,
- expatriés,
- gros capitaux,
- projets locatifs.
Cardif développe également des solutions pour les métiers à risque, les sportifs ou les emprunteurs présentant des risques médicaux particuliers. Ces produits spécialisés permettent de bénéficier d’un meilleur tarif lorsque les contrats classiques deviennent trop coûteux.
Obtenir le meilleur tarif pour son assurance emprunteur nécessite d’agir sur plusieurs leviers : comprendre son profil, sélectionner les garanties essentielles, jouer sur la quotité, comparer les offres et profiter de la liberté d’adhésion offerte par la loi.
Les contributions de Cardif et APRIL montrent que les économies possibles peuvent être très importantes. Pour chaque emprunteur, la solution la plus pertinente se trouve dans une combinaison intelligente de garanties adaptées et d’une analyse fine du marché.
Avec une bonne préparation et une comparaison rigoureuse, il est tout à fait possible de réduire significativement le coût de son assurance emprunteur, tout en conservant une protection solide et cohérente avec son projet immobilier.
